Γνωρίζετε ήδη τις διαφημίσεις. Εμφανίζονται κάθε φθινόπωρο, ένα σημάδι της εποχής τόσο οικείο όσο τα ντόνατς μηλίτη και η αλλαγή των φύλλων.
Ένας πρώην quarterback ή ένας ηθοποιός από μια αξιοσέβαστη τηλεοπτική εκπομπή κοιτάζει κατευθείαν στην κάμερα και λέει με θέρμη: μπορεί να δικαιούστε παροχές που δεν λαμβάνετε σήμερα: οδοντιατρική περίθαλψη, οφθαλμολογία, κάρτα για ψώνια, μεταφορά στον γιατρό σας. Οι ηλικιωμένοι στο σπίτι απλώς πρέπει να καλέσουν τον αριθμό στην οθόνη για να εγγραφούν σε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage σήμερα. Οι χειριστές είναι σε ετοιμότητα.
Σίγουρα το κάνουν, αλλά ο κύριος στόχος τους δεν είναι να βρουν το καλύτερο πρόγραμμα για τις ανάγκες του καλούντος. Είναι να τον πείσουν να εγγραφεί στο πρόγραμμα που είναι πιο κερδοφόρο για αυτόν.
Τα ανώτερα σχέδια που είναι λιγότερο επικερδή για τους πωλητές στην άλλη άκρη της γραμμής θα παραλειφθούν.
Οι πολιτικοί στην Ουάσινγκτον διαφωνούν εδώ και δεκαετίες σχετικά με το αν το Medicare κοστίζει πάρα πολύ. Αλλά αυτό είναι λάθος ερώτημα. Δεν υπάρχει μόνο ένα Medicare. Υπάρχουν χιλιάδες επιλογές προγραμμάτων και οι ηλικιωμένοι που επιλέγουν τα λάθος προγράμματα υφίστανται δεκάδες δισεκατομμύρια δολάρια σε απώλεια απωλειών κάθε χρόνο. Οι μόνοι ωφελημένοι είναι οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι αδίστακτοι πράκτορές τους.
Το οικονομικό κόστος για τους φορολογούμενους είναι μόνο μία από τις πολλές αρνητικές συνέπειες. Οι αναντιστοιχίες στην ασφαλιστική κάλυψη συνεπάγονται ένα πολύ πραγματικό ανθρώπινο κόστος. Γιατροί που ένας συνταξιούχος έχει δει εδώ και δεκαετίες ξαφνικά τίθενται εκτός δικτύου. Οι διαδικασίες απορρίπτονται. Η συνταξιοδότηση μετατρέπεται από μια χώρα με μέλι και γάλα σε Αγώνες Πείνας.
Μερικά σημαντικά δεδομένα που πρέπει να λάβετε υπόψη:
Η σελίδα 9 της Έκθεσης της Γερουσίας για τη Γήρανση αποκαλύπτει ότι πάνω από 4 εκατομμύρια Αμερικανοί θα γίνουν επιλέξιμοι για το Medicare τον επόμενο χρόνο, το 2027.
Υπολογίζεται ότι σπαταλώνται 100 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως, όπως υπολογίζεται από τον ακόλουθο τύπο:
Λάθος επιλογή προγράμματος Μέρους Δ: 20–46 δισεκατομμύρια δολάρια/έτος. Η έρευνα της GoodRx διαπιστώνει ότι ο μέσος δικαιούχος του Medicare δαπανά υπερβολικά 840 δολάρια/έτος επειδή δεν συμμετέχει στο βέλτιστο πρόγραμμα Μέρους Δ. Μια μελέτη του Πανεπιστημίου του Πίτσμπουργκ/Health Affairs διαπίστωσε ότι μόνο το 5.2% των δικαιούχων επέλεξε το πιο οικονομικά αποδοτικό πρόγραμμα Μέρους Δ - με μέση υπερβολική δαπάνη 368 δολάρια/έτος. Με ~55 εκατομμύρια εγγεγραμμένους στο Μέρος Δ σε όλους τους MA-PD και PDP, ακόμη και το συντηρητικό ποσό των 368 δολαρίων υποδηλώνει ετήσια σπατάλη Μέρους Δ άνω των 20 δισεκατομμυρίων δολαρίων.
Λάθος επιλογή προγράμματος Medigap: ~10 δισεκατομμύρια δολάρια/έτος. Τα προγράμματα Medigap υποχρεούνται από το νόμο να προσφέρουν πανομοιότυπη κάλυψη: ένα πρόγραμμα Humana Plan G σε μια δεδομένη περιοχή δεν διακρίνεται από ένα πρόγραμμα Aetna Plan G. Αλλά δεν κοστίζουν το ίδιο. Η διαφορά κόστους είναι αποτέλεσμα του ότι οι μεσίτες παρουσιάζουν μόνο ένα υποσύνολο επιλογών προγράμματος.
Λάθος επιλογή προγράμματος Medicare Advantage: πιθανώς >20 δισεκατομμύρια δολάρια/έτος. Αυτό είναι πιο δύσκολο να εκτιμηθεί με ακρίβεια, καθώς τα προγράμματα MA δεν είναι τυποποιημένα και μια σύγκριση θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη τις προσωπικές δαπάνες εκτός από τα ασφάλιστρα, ενώ δεν υπάρχουν δημοσιευμένα δεδομένα για τα πρώτα. Εσωτερικά δεδομένα που βασίζονται στην αλλαγή μελών σε καλύτερη κάλυψη υποδηλώνουν ότι αυτό υπερβαίνει τα 20 δισεκατομμύρια δολάρια/έτος.
Υπερπληρωμές Medicare Advantage προς ασφαλιστές: 76–84 δισεκατομμύρια δολάρια/έτος. Η MedPAC και η Κοινή Οικονομική Επιτροπή εκτιμούν ότι οι ασφαλιστές του Medicare Advantage εισέπραξαν 84 δισεκατομμύρια δολάρια σε υπερπληρωμές το 2025 και 76 δισεκατομμύρια δολάρια το 2026, πάνω από το κόστος του Παραδοσιακού Medicare για τους ίδιους δικαιούχους - λόγω της διαγνωστικής αναβάθμισης και της χειραγώγησης της βαθμολογίας κινδύνου. Μια έρευνα της Γερουσίας επιβεβαίωσε ότι αυτές δεν είναι θεωρητικές απώλειες. ρέουν απευθείας στα κέρδη των ασφαλιστών. Η πολυπλοκότητα των επιλογών του προγράμματος καθιστά δύσκολο τον εντοπισμό αυτού.
Καθυστερήσεις στην περίθαλψη λόγω προηγούμενης έγκρισης και κόστος κατάντη: άγνωστο αλλά τεράστιο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες της Μασαχουσέτης υπέβαλαν 53 εκατομμύρια αιτήματα προηγούμενης έγκρισης το 2024, απορρίπτοντας 4.1 εκατομμύρια. Το HHS διαπίστωσε ότι το 13% αυτών των αρνήσεων ήταν ακατάλληλες - με άλλα λόγια, περίθαλψη που θα έπρεπε να είχε καλυφθεί βάσει των τυπικών κανόνων του Medicare. Η AMA διαπίστωσε ότι οι αρνήσεις προηγούμενης έγκρισης προκαλούν αλυσιδωτά κόστη: το 69% των γιατρών αναφέρουν ότι οι ασθενείς καταλήγουν με αναποτελεσματικές αρχικές θεραπείες, το 68% χρειάζονται πρόσθετες επισκέψεις στο ιατρείο και το 42% καταλήγει στα Επείγοντα. Αυτά τα έξοδα κατάντη δεν υπολογίζονται στα παραπάνω στοιχεία υπερπληρωμής.
Κάποια λάθη μπορούν να διορθωθούν... αλλά άλλες αποφάσεις είναι μη αναστρέψιμες. Για παράδειγμα: όλοι οι ηλικιωμένοι είναι αρχικά επιλέξιμοι για τα προγράμματα Medigap, τα οποία προσφέρουν τη μεγαλύτερη ευελιξία και την ευρύτερη πρόσβαση, αλλά αν σας πείσουν να επιλέξετε ένα φαινομενικά φθηνότερο πρόγραμμα Medicare Advantage, ενδέχεται να μην μπορείτε να αλλάξετε πρόγραμμα στο μέλλον, όταν η υγεία σας αναπόφευκτα επιδεινωθεί και χρειάζεστε περισσότερο αυτήν την κάλυψη. Όλα αυτά επειδή σας εξαπάτησαν ώστε να εγγραφείτε σε ένα άθλιο πρόγραμμα που απέφερε σε έναν μεσίτη γρήγορα χρήματα.
Ένας οικονομικός σύμβουλος που παρέχει καθοδήγηση σχετικά με το 401(k) σας υποχρεούται από το νόμο να βάζει τα συμφέροντά σας πάνω από τα δικά του. Έχει εμπιστευτική ευθύνη να προτείνει τι είναι κατάλληλο για εσάς. Οι μεσίτες του Medicare δεν έχουν τέτοια υποχρέωση. Είναι απολύτως νόμιμο να προωθούν προγράμματα που γνωρίζουν ότι είναι κατώτερα για τους συμπολίτες τους.
Όλοι οι Αμερικανοί θα έπρεπε να το βρίσκουν αυτό απαράδεκτο.
Ο Cobi Blumenfeld-Gantz, Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής της Chapter, μιας πλατφόρμας πλοήγησης του Medicare, το έθεσε με τον καλύτερο τρόπο στην κατάθεσή του ενώπιον της Επιτροπής Οικονομικών της Γερουσίας: «Το τρέχον μοντέλο μεσιτείας του Medicare είναι προβληματικό επειδή δεν απαιτεί από τους μεσίτες και άλλα ενδιαφερόμενα μέρη να θέτουν τους καταναλωτές σε προτεραιότητα. Δεν υπάρχουν νομικές απαιτήσεις που να επιβάλλουν την ιεράρχηση των συμφερόντων των καταναλωτών. Η έλλειψη τέτοιων απαιτήσεων και η σχετική έλλειψη ευαισθητοποίησης των καταναλωτών αποτελεί σημαντικό πρόβλημα που αντιμετωπίζουν οι καταναλωτές κατά την πλοήγηση και την εγγραφή τους σε επιλογές Medicare. Οι μεσίτες θα πρέπει να υπόκεινται σε υψηλότερο επίπεδο συμπεριφοράς και λογοδοσίας».
Η Blumenfeld-Gantz προτείνει ότι οι εταιρείες θα πρέπει να εξετάζουν κάθε πιθανή παραλλαγή του προγράμματος Medicare και να μην αποκαλύπτουν στους συμβούλους τους τις προμήθειες, ώστε να διασφαλίζεται η αμερόληπτη καθοδήγηση. Ωστόσο, αυτό απαιτεί τεχνικό ταλέντο για να προσφέρονται πλήρεις παραλλαγές προγράμματος, και η αμερόληπτη προσέγγιση απαιτεί επενδυτές που είναι ευθυγραμμισμένοι με τη μακροπρόθεσμη στρατηγική: συνεπάγεται την παραμονή χρημάτων στο τραπέζι βραχυπρόθεσμα με την ελπίδα ότι η οικοδόμηση καλής θέλησης με τους καταναλωτές θα αποδώσει μακροπρόθεσμα.
Οι εταιρείες που βασίζονται σε κίνητρα προμηθειών και τα λόμπι τους έχουν καταστήσει πολύ δύσκολη τη συνέχιση της ύπαρξης μοναδικών εταιρειών όπως η Chapter. Στην πραγματικότητα, είναι η μόνη που επέζησε (από 10+ εταιρείες) που κρατάει τη γραμμή στον χώρο που πλέον καθοδηγείται από τον κορπορατισμό. Παραμένει η εξαίρεση ενώ θα έπρεπε να είναι ο κανόνας.
Ως συντηρητικοί, πιστεύουμε στις αγορές. Είμαστε επιφυλακτικοί απέναντι στις κυβερνητικές ρυθμίσεις που συχνά κάνουν περισσότερο κακό παρά καλό. Εκτιμούμε την επιλογή και τον ανταγωνισμό. Αλλά το Medicare είναι ένα κυβερνητικό πρόγραμμα στο οποίο όλοι συνεισφέρουμε κατά τη διάρκεια της εργασιακής μας ζωής. Είναι ένα δικαίωμα στο οποίο οι δικαιούχοι του έχουν πραγματικά δικαίωμα.
Και μια ελεύθερη αγορά απαιτεί ακριβείς πληροφορίες. Ένας κόσμος στον οποίο οι πληροφορίες στο Medicare.gov είναι συγκεχυμένες και ανακριβείς, και οι ηλικιωμένοι αναγκάζονται να βασίζονται σε μεσίτες με διεστραμμένα - στην πραγματικότητα άμεσα αντίστροφα - κίνητρα, δεν είναι ένας κόσμος που πρέπει να αποδεχτούμε.
Τα τελευταία χρόνια έχει γίνει πολλή συζήτηση σχετικά με τον «συντηρητισμό του κοινού καλού». Λοιπόν, αυτό είναι ένα ισχυρό επιχείρημα υπέρ της χρήσης της κρατικής εξουσίας για την προστασία της ευημερίας των ηλικιωμένων μας χωρίς να διακυβεύονται οι συντηρητικές αρχές. Και όλα αυτά εξοικονομώντας παράλληλα χρήματα των φορολογουμένων που σπαταλώνται σήμερα.
Την επόμενη φορά λοιπόν που θα δείτε μία από αυτές τις απατηλές διαφημίσεις του Medicare που προβάλλονται κάθε φθινόπωρο, μην σηκώσετε απλώς την ασπίδα προστασίας σας και συνεχίσετε τη ζωή σας. Γράψτε στους αιρετούς αξιωματούχους σας και απαιτήστε από τους μεσίτες να παρουσιάσουν όλες τις επιλογές στους ηλικιωμένους που εξυπηρετούν και να τηρούν (τουλάχιστον) το ίδιο εμπιστευτικό πρότυπο σαν να συνιστούσαν οικονομικές επενδύσεις.
Αυτός είναι ο μόνος τρόπος για να μπορέσουν επιτέλους όλοι οι Αμερικανοί άνω των 65 ετών να ζήσουν πολύ και να ευημερήσουν.
Ειδικά επειδή σε ένα χρόνο θα υπάρχουν περίπου 72 εκατομμύρια άνθρωποι σε αυτήν την κατηγορία.
Ενώστε τη συνομιλία
Δημοσιεύτηκε υπό την αιγίδα Creative Commons Attribution 4.0 Διεθνής άδεια
Για ανατυπώσεις, παρακαλούμε ορίστε τον κανονικό σύνδεσμο πίσω στο πρωτότυπο Brownstone Institute Άρθρο και Συγγραφέας.
